信用卡循環利息怎麼算？最低應繳、預借現金與分期手續費

信用卡循環利息，是沒在繳款截止日前繳清帳款時，未繳部分要付的利息。銀行法規定循環信用利率最高是年利率 15%；銀行依信用狀況分級定價，按日計息、不得複利。

只繳最低應繳金額時，本金每期大約只還 5%。豪享試算刷卡 5 萬元、每期只繳最低應繳，以 15% 計算要 40 期才繳清，利息 9,563 元。

預借現金與部分分期另收手續費，比較成本要換算成總費用年百分率。遲繳時違約金最多連續收 3 期，每期繳款資料會在聯徵中心揭露 1 年。

規定查證日期：2026 年 10 月 18 日（全國法規資料庫、金管會、銀行公會、聯徵中心）。

延伸閱讀：借錢管道有哪些？房貸、信貸、信用卡與股票質押利率比較

申辦信用卡要什麼資格？

信用卡業務機構管理辦法（以下簡稱管理辦法）規定，正卡申請人要是成年人，也就是滿 18 歲。申請時要附身分證明文件，以及所得或財力等能證明還款能力的資料。

信用卡的申請規定

資料來源：信用卡業務機構管理辦法第 21、23、43 條；民法第 12 條；銀行公會信用卡業務自律公約（2024 年 3 月 13 日金管會備查）

管理辦法也規定，申請書要寫明遲繳紀錄會登錄到聯徵中心（財團法人金融聯合徵信中心），影響之後申辦貸款。22 倍規定怎麼計算，詳見信貸與車貸。

結帳日、繳款截止日和最低應繳金額怎麼看？

結帳日是銀行結算這一期帳款、產生帳單的日子；繳款截止日是這期帳單最晚要繳款的日子。繳款截止日前，至少要繳帳單上的最低應繳金額。

管理辦法第 44 條規定，帳單要列出這些資訊：

• 起息日與循環信用利率：從哪一天開始算利息，以及你適用的年利率。
• 結帳日、繳款截止日：以及當期新增應付帳款、溢繳金額與最低應繳金額。
• 循環信用明細：前期餘額、計入循環信用本金的帳款，以及收了多少利息與違約金。
• 只繳最低應繳的後果：未來每期只繳最低應繳，要多久繳清、總共要繳多少。
• 分期資訊：每期本金、利息、費用、未到期金額與總費用年百分率。

兩個日期由各銀行約定。以三信商業銀行公開的計息範例為例，範例的結帳日是 5 日，繳款截止日是 20 日。

最低應繳金額包含哪些項目？

金管會 2014 年 5 月 23 日發布的令規定，2015 年 7 月 1 日起，最低應繳金額每期至少要包含 6 個項目：

最低應繳金額的最低項目

資料來源：金管會 2014 年 5 月 23 日金管銀票字第 10340001781 號令

這是法規的最低標準，各銀行可以約定得更高。以三信商業銀行的公開說明為例，最低應繳金額最少 1,000 元，當期預借現金按 10% 計入。

繳的錢先沖抵哪一筆？

信用卡定型化契約應記載事項規定，繳款依序沖抵費用、利息、前期剩餘未付款項，最後才是新增帳款的本金。沖抵之後還沒繳的餘額，才計算循環信用利息。

循環信用利息怎麼算？

循環信用利息＝計入循環信用本金的帳款 × 循環信用利率 × 天數 ÷ 365。沒在繳款截止日前繳清時，未繳的部分從起息日開始按日計息，算到繳清那天。

銀行公會 2026 年 7 月 22 日彙整的 31 家發卡機構中，30 家的起息日是各筆帳款的入帳日，1 家是結帳日。入帳日是銀行實際墊付款項、登錄到你帳上的日子。

循環信用利息的計息規則

資料來源：全國法規資料庫；信用卡定型化契約應記載及不得記載事項（金管會 2014 年 9 月 12 日公告修正）

循環信用利率每個人都一樣嗎？

不一樣。管理辦法規定，銀行要依持卡人的信用狀況分等級、採差別定價，至少每季覆核一次。銀行要提高你的利率，必須在 60 日前通知，你有異議可以終止契約。

銀行公會 2026 年 7 月 22 日的彙整中，各發卡機構把循環信用利率分成 4～17 級。有公布平均數的 29 家，平均約 5.3%～13.5%。

以臺灣銀行在這份彙整的資料為例，利率＝定儲利率指數 1.751%＋信用等級加碼 4.25%～10.25%。一般利率分成 5 級，從 6.001% 到 12.001%。

整體來看，金管會統計 2026 年 8 月底全體信用卡的循環信用餘額約 1,192 億元，有效卡約 4,012 萬張。

刷卡 5 萬元只繳最低應繳，要多久才還完？

豪享試算的假設如下：

• 帳款：假設阿豪刷卡 5 萬元，之後不再刷卡。
• 日期：每月 1 日入帳、5 日結帳、20 日繳款截止，按實際天數計息。
• 利率：15%，是法定上限，也就是最不利的情況；另算假設的 8%。
• 最低應繳：第 1 期是新消費的 10%，之後是前期未清償本金的 5% 加利息，最少 1,000 元。

前 3 期的帳單（年利率 15%）

資料來源：豪享試算，依金管會最低應繳金額令與銀行法 15% 上限

各期的算式：

• 第 1 期：50,000 × 10%＝5,000 元。第 1 期帳單還沒有循環信用利息，繳完剩 45,000 元。
• 第 2 期：45,000 × 15% × 35 ÷ 365＝647 元，35 天是入帳日到第 2 期結帳日。最低應繳是 45,000 × 5%＋647＝2,897 元。
• 第 3 期：繳款前 15 天用 45,000 元、繳款後 13 天用 42,750 元計息，合計 506 元。

刷卡 5 萬元的 4 種還法

資料來源：豪享試算，最低應繳以 1,000 元為下限

• 繳了一年，本金還剩一半：15% 時前 12 期付了 5,025 元利息，本金還有 25,595 元。
• 利率只影響利息：最低應繳的本金固定還 5%，所以 15% 和 8% 的期數差不多，利息差了 4,543 元。
• 下限決定拖多久：最少 1,000 元的下限，讓最後一段還得比較快。只繳法規最低項目、沒有下限時，同樣條件要 172 期。

注意：每家銀行的最低應繳算法、下限與利率不同。帳單上會列出「只繳最低應繳時，繳清所需時間與總金額」，以你的帳單為準。

預借現金要付哪些費用？

預借現金是用信用卡額度借現金。成本有兩塊：每筆的預借現金手續費，以及沒繳清時的循環信用利息。

銀行公會 2026 年 7 月 22 日彙整的 31 家發卡機構中，27 家的算法相近。手續費是預借金額的 3%～3.5%，再加 100 元或 150 元。預借 1 萬元時，3.5%＋100 元和 3%＋150 元算出來都是 450 元。

預借現金的相關規定

資料來源：管理辦法第 25 條；應記載事項第 5 點；銀行公會信用卡業務自律公約；金管會 2014 年 5 月 23 日令

總費用年百分率怎麼算？

總費用年百分率，是把利息和必要的費用都算進去，換算成一年的成本比例。年百分率計算方式標準規定用內部報酬率法：借到的錢，要等於之後每期還款與費用的折現總和。

逾期違約金不算進總費用。法規也允許信用卡的循環信用，用循環利率代替年百分率揭露。

本文換算時以每月為一期，算出月利率再乘以 12。這和台北富邦銀行公開的帳單分期範例一致：沒有手續費時，總費用年百分率等於分期利率。

預借現金的總費用年百分率（豪享試算）

資料來源：豪享試算，手續費以預借金額 × 3.5%＋100 元計算；依年百分率計算方式標準第 8 條

• 1 個月的例子：450 ÷ 10,000＝4.5%，乘以 12 約 54%，還沒算循環信用利息。
• 12 期的例子：50,000 元要等於 12 期月付 4,513 元與手續費的折現總和。解出月利率 1.845%，乘以 12 是 22.14%。
• 期數越短越貴：手續費攤在越短的期間，總費用年百分率越高。

帳單分期、單筆分期的手續費怎麼換算？

帳單分期是把一期帳單沒繳的部分改成固定期數還；單筆消費分期是把某一筆消費拆成分期。兩者每期應付的本金與利息，都會全額算進最低應繳金額。

• 期數：管理辦法規定，消費分期要在原信用額度內承作，期間不得超過 2 年 6 個月。
• 手續費：銀行公會 2026 年 7 月 22 日彙整，帳單分期多數是 0 元，有 1 家收 100 元。單筆消費分期也多數是 0 元，有發卡機構收 50～299 元。
• 分期利率：手續費 0 元不代表沒有成本。台北富邦銀行公開的範例中，2026 年 9 月 1 日的帳單分期利率是 4.62%～15%，依信用評等調整。
• 申請條件：以同一家銀行的說明為例，帳單分期要在結帳日到繳款截止日之間申請。仍要繳足當期最低應繳才生效，並從結帳日起息。

下面延續前面的例子：阿豪先繳最低應繳 5,000 元，剩下 45,000 元申請帳單分期 12 期。

分期的總費用年百分率（豪享試算）

資料來源：豪享試算，本息依年金法計算；手續費金額參考銀行公會 2026 年 7 月 22 日分期手續費彙整表

每期金額＝45,000 × r ÷〔1 −（1＋r）^−12〕＝4,062 元，r＝15% ÷ 12＝1.25%。同樣是 15%，帳單分期 12 期付 3,739 元利息，只繳最低應繳拖 40 期則付 9,563 元。

信用卡還有哪些費用有上限？

信用卡定型化契約應記載事項，對幾項常見費用訂了上限。年費、預借現金手續費與分期手續費，由各銀行在契約中寫明計算方式。

信用卡費用的法定上限

資料來源：信用卡定型化契約應記載事項第 6、8、9 點

遲繳會怎樣？違約金上限與聯徵紀錄

沒在繳款截止日前繳足最低應繳金額，就算違約。銀行除了照算循環信用利息，還可以收違約金。

信用卡違約金的規定

資料來源：金管會 2011 年 2 月 9 日金管銀票字第 10040000140 號令、2018 年 12 月 19 日金管銀票字第 10702749550 號函、2019 年 8 月 2 日新聞稿

連續 3 期都沒繳足，違約金最多是 300＋400＋500＝1,200 元。銀行公會的彙整表中，也有發卡機構收得比上限低，例如每期 100 元。

遲繳後銀行可以做的事

資料來源：信用卡定型化契約應記載事項；信用卡業務機構管理辦法

信用卡紀錄在聯徵中心留多久？

聯徵中心常見問答寫明，信用卡每期繳款資料自繳款截止日起揭露 1 年。強制停卡、呆帳這類紀錄，留得更久：

聯徵中心信用卡資料揭露期限

資料來源：財團法人金融聯合徵信中心常見問答，2026 年 10 月 18 日查詢

卡債還不出來，可以怎麼處理？

消費者債務清理條例規定，欠金融機構債務的人要聲請更生或清算前，必須先向最大債權銀行請求協商或聲請調解。協商成立後就不能聲請更生或清算，除非因不可歸責於自己的原因而無法履行。

這些程序適用 5 年內沒有從事營業活動，或只做平均每月營業額 20 萬元以下小規模營業的自然人。

卡債的 4 種處理管道

資料來源：消費者債務清理條例第 2、6、42、53、134、151、153-1 條；銀行公會前置協商作業準則（2026 年 1 月 29 日版）；聯徵中心常見問答

前置協商的步驟：

1. 查最大債權銀行：向聯徵中心申請「金融機構債權人清冊」，找出最大債權金融機構。
2. 寄件申請：備齊申請書、身分證影本、財產及收支狀況說明書與債權人清冊，掛號寄給最大債權金融機構。
3. 協商每月還款：每月還款至少是可處分所得，扣掉自己與扶養家人的最低生活費後的金額。期數＝無擔保總債務 ÷ 每月最低可還款金額。
4. 超過 180 期：改成兩階段，第一階段先簽 72 期、利率 0%。

提出協商請求後超過 30 日不開始協商，或開始協商後超過 90 日不成立，可以直接向法院聲請更生或清算。

信用卡循環利息常見誤解

• 「繳了最低應繳就沒有利息」：沒繳清的部分照樣計息，多數銀行從入帳日起算。
• 「每個人的循環利率都是 15%」：15% 是上限，銀行公會彙整各家分成 4～17 級。
• 「零利率分期就是零成本」：3 萬元分 6 期、手續費 99 元，總費用年百分率是 1.13%。
• 「可以刷卡繳貸款」：管理辦法規定，銀行不得同意持卡人用信用卡繳付放款本息。

常見問題

Q1：帳款溢繳的錢會怎樣？

應記載事項規定，溢繳的錢依你的指示或雙方約定處理。沒有特別指示時，銀行可以拿來抵付之後的帳款；卡片到期沒續卡時，銀行要提醒並聯絡你處理。

Q2：附卡人要幫正卡人還錢嗎？

不用。管理辦法規定，銀行不得要求附卡持卡人，對正卡持卡人用卡產生的帳款負清償責任。

Q3：長期使用循環信用，可以要求調降利率嗎？

可以向銀行詢問。管理辦法規定，銀行對長期使用循環信用的持卡人，要依主管機關規定提供還款或利息調整方案供選擇。銀行公會的彙整表也寫明，客戶查詢適用的利率時，銀行有告知義務。

Q4：有爭議的帳款也要付利息嗎？

銀行公會自律公約規定，銀行受理爭議款項後 14 日內要回覆處理進度，調查期間停止計算利息。確定是持卡人的責任，才收爭議期間的利息；查明之前，也不能登錄聯徵中心不良檔。

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