借錢管道有哪些？房貸、信貸、信用卡與股票質押利率比較

借錢管道分成兩類：有擔保品的房貸、車貸、股票質借與保單借款，以及沒有擔保品的信貸、信用卡循環與預借現金。中央銀行統計，2026 年 8 月五大銀行新承做購屋貸款平均利率 2.321%，消費性貸款 2.568%。信用卡循環信用利率的法定上限是年利率 15%。

能借多少、繳不出來的後果，都和有沒有擔保品有關。無擔保債務合計不宜超過平均月收入 22 倍；有擔保的借款逾期，房子、車子或股票會被拍賣或賣出，賣得的錢不夠時仍要繼續還。

比較成本要看總費用年百分率，它把利息和開辦費等費用一起換算成年利率。本文整理 8 種借款的總表，以及聯徵、22 倍、民法利率上限、違約金與債務協商等共通規定。

規定與利率查證日期：2026 年 10 月 18 日（全國法規資料庫、中央銀行、金管會、銀行公會、聯徵中心）。

延伸閱讀：升息降息對股市有什麼影響、投資風險管理怎麼做

借錢管道有哪些？8 種借款的擔保、利率與額度

常見的借款方式有 8 種，差在擔保品、利率怎麼定，以及最多能借多少。下表的利率是官方統計或法定上限，你實際拿到的利率依金融機構審核而定。

8 種借款的擔保品、利率與額度（截至 2026/10/18）

資料來源：中央銀行、財政部國庫署、銀行法、銀行公會、證交所操作辦法、保險法；銀行例子為華南銀行、中國信託公開資訊

8 種借款的期限與繳不出來的後果

資料來源：金管會各類定型化契約應記載事項、動產擔保交易法、證交所操作辦法、保險法；銀行例子為華南銀行、中國信託公開資訊

• 名下沒有房屋的人：央行沒有限制成數與寬限期，由銀行審核；高價住宅與公司法人購屋最高 3 成。
• 新青安：額度 1,000 萬元，新婚 1,200 萬元、育有未成年子女 1,500 萬元。

各種借款的利率大約多少？央行統計與法定上限

看利率水準有兩種官方數字：央行每月公布的五大銀行新承做放款利率，以及法律訂的利率上限。新承做是當月新撥貸的加權平均，不等於你拿到的利率。

借款利率的官方統計與法定上限（截至 2026/10/18）

資料來源：中央銀行〈五大銀行新承做放款金額與利率統計表〉2026 年 9 月 22 日公布；財政部國庫署〈辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則〉；銀行公會 2026 年 7 月 22 日差別循環信用利率彙整表；全國法規資料庫

五大銀行是臺灣銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行與土地銀行。銀行用較低的利率吸收存款，用較高的利率放款，兩者的差距就是利差，詳見銀行股怎麼賺錢。

預借現金、不限用途款項借貸、股票質借與保單借款的利率，由各機構自訂並公告，以契約為準。利率只是成本的一部分，手續費與開辦費要用總費用年百分率一起比較。

總費用年百分率是什麼？比較借款成本的共同標準

總費用年百分率是把利息和金融機構要求的費用加總，以借款本金換算的年百分率。消費者保護法規定，信用交易的廣告要標示總費用年百分率。

開辦費、帳戶管理費與銀行要求的信用查詢費都要算進去。逾期違約金、代書費這類不是取得貸款必要的費用，不算進去。

計算方式是內部報酬率法：找出一個利率 i，讓實際拿到的錢，等於之後每期還款的現值。

實拿金額＝Σ 每期還款 ÷（1＋i ÷ 12）^期數

• 實拿金額：借款本金減掉開辦費等費用。
• i：四捨五入到小數點後第 2 位，就是總費用年百分率。
• 沒有任何費用時：固定利率借款的總費用年百分率，等於契約利率。

以主管機關的計算範例為例，借 30 萬元、5 年、利率 3%、費用 5,000 元，總費用年百分率是 3.68%。本系列各章都用這個方法換算：

同一個公式算出的總費用年百分率（豪享試算）

資料來源：豪享試算，依年百分率計算方式標準第 8 條；各例的算式見信用卡、信貸與車貸、房貸各章

• 金額越大，固定費用的影響越小：房貸 1,000 萬元加 1 萬元費用，只比利率多約 0.01 個百分點。
• 最低利率不等於最低成本：分段式前 3 期 1.88%，總費用年百分率反而比一段式 3.5% 高。
• 代辦費不在銀行揭露的數字裡：信貸一段式另付代辦業者 5 萬元，實際成本換算是 8.34%。

聯徵中心是什麼？信用評分與信用報告怎麼查

金融機構會把你的借款、信用卡與繳款資料，報送到財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）。銀行審核貸款與信用卡時，再向聯徵中心查詢。

聯徵中心的個人信用評分介於 200 到 800 分，用來預測你未來一年能不能按時還款。評分看 3 類資料：

聯徵信用評分看什麼

資料來源：聯徵中心〈個人信用評分組成〉、〈個人信用評分如何改善〉與常見問答

• 比價查詢：最近一年內，每 30 天的新業務貸款查詢只算 1 次。
• 額度報送：銀行核准額度後，不論有沒有撥款，最晚隔天上午 10 點前報送聯徵中心。
• 自己查：書面查詢與線上查閱每年各免費 1 次；第 2 次起，書面每份 100 元、線上每份 80 元。

無擔保債務 22 倍怎麼算？

金管會規定，你在全體金融機構的無擔保債務歸戶後總餘額，除以平均月收入，不宜超過 22 倍。這是上限，銀行可以依內部規範核得更低。

計入 22 倍的債務

資料來源：聯徵中心常見問答、金管會 2008 年 1 月 7 日金管銀（四）字第09600523370號函

假設阿豪的平均月收入是 5 萬元，無擔保債務上限是 5 萬 × 22＝110 萬元。信用卡分期還有 4 萬元沒付清；車貸餘額 60 萬元、車子鑑估值 50 萬元，擔保不足的 10 萬元也計入。

信貸理論上最多能借 110 萬－4 萬－10 萬＝96 萬元。政策性就學貸款、青年創業貸款等項目，依金管會函釋可以排除，細節見信貸與車貸。

民間借貸利率上限多少？民法 16%、重利與當舖

民間借貸的利率上限看民法：約定利率超過年利率 16% 的部分無效。民法第 206 條也規定，債權人不能用折扣等方法多拿利益。

借款利率與費用的法律限制

資料來源：全國法規資料庫，2026 年 10 月 18 日查詢

假設借 10 萬元、約定月息 2%，一年利息 2.4 萬元，換算年利率 24%。超過 16% 的部分，也就是 8,000 元的約定無效。

透過代辦業者借錢，可能多付費用或遇到詐騙。銀行公會設有貸款免費諮詢專線 02-8596-2345；懷疑是詐騙，可撥 165 反詐騙諮詢專線。

當舖借錢的利率上限是多少？

當舖是用動產質當借錢，依當舖業法規定，揭示的利率要以年率表示，最高不得超過 30%。

• 費用：除了利息與倉棧費，不得收其他費用；倉棧費最高是收當金額的 5%。
• 計息：1 個月內取贖，以 1 個月計算利息；不得預扣利息與費用。
• 期限：滿當期限不得少於 3 個月；滿期後 5 日內，仍可取贖或付清利息延長。
• 流當：期限到了沒有取贖或延長，質當物的所有權移轉給當舖。

保單借款怎麼算？本息超過保價金就停效

保費付足 1 年以上，可以用保險契約為質，向保險公司借款。可借額度是保單價值準備金（保價金）的一定比例，利率由各公司依保單成本、市場利率等因素訂定並公告。

保單借款的主要規定

資料來源：保險法第 116、120 條；人壽保險單示範條款第 7、22 條；保險單借款自律規範；金管會保險局 2014 年 6 月 10 日說明

假設豪享儲蓄險第 6 年底保價金 596,600 元，之後每年增加 2.25%，借款後利息都不繳。借 90%、利率 5% 時，第 1 年利息 26,847 元，約 4 年後本息超過保價金。

本息超過保價金的年數＝ln（1÷借款比例）÷ ln［（1＋借款利率）÷ 1.0225］

• 借 80%、利率 3%：約 30.5 年後本息超過保價金。
• 借 80%、利率 4%：約 13.1 年。
• 每年繳息：借款本金不變、保價金逐年增加，本息不會超過保價金。

投資型保單的借款通知與扣抵規定，詳見儲蓄險怎麼看。

繳不出來會怎樣？違約金、聯徵紀錄與擔保品處分

逾期後，金額最小的是違約金，影響最久的是聯徵紀錄，損失最大的是擔保品被處分。信用卡和貸款的違約金算法不同：

逾期違約金的上限

資料來源：金管會金管銀票字第 10040000140 號令；消費性無擔保貸款、個人購車貸款、個人購屋貸款定型化契約應記載事項

以房貸為例，月付 38,588 元逾期 30 天，違約金約 7 元。真正的代價是聯徵紀錄與加速條款，也就是剩下的本金視為全部到期。

聯徵紀錄會留多久？

聯徵中心的揭露期限

資料來源：財團法人金融聯合徵信中心常見問答，2026 年 10 月 18 日查詢

揭露期限到了，聯徵中心的報告就不再顯示；但金融機構自己的內部資料庫，仍可能保有紀錄。

擔保品會怎麼被處分？

有擔保借款的處分方式與最不利情況（豪享試算）

資料來源：強制執行法、動產擔保交易法、證交所不限用途款項借貸業務操作辦法、保險法第 120 條；試算條件見房貸、信貸與車貸、股票出借與質押、儲蓄險各章

處分後不夠清償的部分，仍然是債務。房貸由法院發給債權憑證，日後發現財產可以再執行；車貸與不限用途款項借貸，債權人可以繼續追償。

卡債、貸款還不出來，可以怎麼處理？

消費者債務清理條例規定，欠金融機構債務的人要聲請更生或清算前，必須先協商或調解。協商向最大債權金融機構提出，調解向住居所地法院或鄉鎮市區調解委員會聲請。

債務處理的 4 種管道

資料來源：消費者債務清理條例第 2、6、42、53、134、151、153-1 條；銀行公會前置協商作業準則（2026 年 1 月 29 日版）

• 適用對象：5 年內沒有營業活動，或平均每月營業額 20 萬元以下的自然人。
• 協商期數：無擔保總債務 ÷ 每月最低可還款金額；超過 180 期改兩階段，第一階段先簽 72 期、利率 0%。
• 協商不成：提出請求後 30 日不開始協商，或開始後 90 日不成立，可以直接聲請更生或清算。
• 自用住宅的例外：申請協商或調解時書面表示願依原契約分期還款，遲延未超過 2 期，銀行不得行使加速條款。

前置協商的申請文件與步驟，詳見信用卡循環利息怎麼算。

借錢投資有什麼風險？

借錢投資要同時承擔股價下跌與固定還款兩種壓力。信貸、房貸每月要繳的錢，不會因為股價下跌而變少；用股票借錢，股價下跌時還會被追繳、賣出。

• 追繳線很近：100 張 0050 用不限用途款項借貸借 6 成，股價跌 22% 就碰到 130% 追繳線。以 2006 年以來 0050 的 5 次大跌回測，有 4 次碰到。
• 房屋增貸也一樣：理財型房貸動用後，就是以房屋擔保的借款；投資虧損時，房貸仍要照繳。

借錢投資的風險，以及先準備緊急預備金的觀念，詳見股票新手常犯的7個錯誤與存股會虧錢嗎。

常見問題

Q1：違約交割會留下聯徵紀錄嗎？

不會。聯徵中心常見問答寫明，金融機構無法從聯徵中心查到你在證券商的違約交割紀錄。違約金與恢復交易的規定，見違約交割會怎樣。

Q2：股票出借也是一種借錢嗎？

不是。股票出借是把股票借給證券商或借券人、收取借券費，股數不變；不限用途款項借貸與銀行股票質借，才是用股票當擔保借錢。借券收入屬租賃所得，見股票出借能賺多少。

Q3：貸款逾期，銀行可以扣我的存款嗎？

可以。信貸依加速條款視為全部到期後，銀行可以用你存在該行的存款抵銷債務，但要以書面通知。

Q4：可以刷信用卡繳貸款嗎？

不行。信用卡業務機構管理辦法規定，發卡機構不得同意持卡人用信用卡繳付放款本息。改用預借現金週轉，1 萬元 1 個月還清的總費用年百分率約 54%。

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