信貸利率怎麼看？總費用年百分率、22倍規定與車貸差在哪

信用貸款（信貸）是不用擔保品、銀行依你的收入與信用核貸的借款。比較信貸成本要看總費用年百分率，它把利息和開辦費一起換算成年利率。你在全體金融機構的無擔保債務，金管會規定不宜超過平均月收入的 22 倍。

中央銀行統計，2026 年 8 月五大銀行新承做消費性貸款的平均利率是 2.568%。個人核貸利率依信用條件而定；最大的風險是逾期，聯徵紀錄在清償後仍會揭露 3 年。

車貸（汽車貸款）以車輛當擔保，有銀行車貸、汽車分期與以車借款三種管道。繳不出來時，債權人可以取回車輛拍賣，賣得的錢不夠，還要繼續還差額。

延伸閱讀：借錢管道有哪些、升息降息對股市有什麼影響

信用貸款審核看什麼？

銀行公會授信準則規定，銀行要依借款戶、資金用途、償還來源、債權保障與授信展望 5 項原則審核。信貸沒有擔保品，還款財源是薪資等所得扣掉生活支出後剩下的錢。

信貸審核常看的項目

資料來源：銀行公會會員授信準則（2018 年 1 月 29 日修訂）、聯徵中心常見問答

聯徵信用評分怎麼算？

聯徵中心的個人信用評分介於 200 到 800 分，用來預測你未來一年能不能按時還款。評分資料分成 3 類：

• 繳款行為：信用卡、貸款過去有沒有延遲繳款，以及延遲的嚴重程度。
• 負債：信用卡額度使用率、往來銀行家數、有沒有用循環信用或預借現金。
• 其他：金融機構為新貸款查詢你的次數，以及信用往來的時間長度。

聯徵中心說明，繳款行為與負債對評分的影響較大，各項比重不公開。年薪、職業、存款與年齡都不列入評分，收入由銀行另外審核。

去多家銀行比價，會讓評分變差嗎？

30 天內的查詢只算 1 次。聯徵中心把最近一年內每 30 天的新業務貸款查詢，視為同一筆信用需求；你自己查信用報告，或銀行為信用卡、存款開戶查詢，都不列入評分。

要注意的是額度報送。銀行訂約完成、額度核准生效後，不論是否撥款，最晚隔天上午 10 點前就會報送聯徵中心。這筆額度會先計入 22 倍，想改向其他銀行申請，要先向原銀行解約。

信貸最多能借多少？22 倍規定怎麼算

金管會規定，無擔保債務歸戶後的總餘額除以平均月收入，不宜超過 22 倍，簡稱 DBR 22 倍。22 倍是上限，銀行可以依內部規範核得更低。

計入 22 倍的債務

資料來源：聯徵中心常見問答〈與信用貸款相關問題（DBR22倍）〉、金管會 2008 年 1 月 7 日金管銀（四）字第09600523370號函

政策性就學貸款、青年創業貸款與國民旅遊卡等項目，依金管會函釋可以排除適用。

豪享試算：月收入 5 萬元能借多少信貸？

假設阿豪的平均月收入是 5 萬元，無擔保債務上限是 5 萬 × 22＝110 萬元。

1. 信用卡分期：還有 4 萬元沒付清，全部計入。
2. 車貸：餘額 60 萬元、車子鑑估值 50 萬元，擔保不足的 10 萬元計入。
3. 信貸上限：110 萬－4 萬－10 萬＝96 萬元，這是理論上的最高額度。

信貸利率怎麼定？一段式、分段式與機動利率

信貸利率分成固定與機動兩種。金管會訂的消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項，把機動利率寫成指標利率加上一定的加碼。

• 固定利率：全期利率不變。
• 機動利率：指標利率可用央行重貼現率、主要銀行定儲平均利率等；指標調整後，銀行最遲 15 日內要通知你。
• 一段式：全期同一個利率。
• 分段式：前幾期利率較低，之後提高，例如前 3 期 1.88%、第 4 期起 4.0%。

一段式、分段式是市場用語，說的是利率分幾段；每一段可以是固定或機動利率。

五大銀行新承做消費性貸款利率

資料來源：中央銀行〈五大銀行新承做放款金額與利率統計表〉，2026 年 9 月 22 日公布；五大銀行為台銀、合庫銀、一銀、華銀、土銀

2026 年 8 月，五大銀行新承做的消費性貸款共 94.14 億元。這是五家銀行的加權平均，你拿到的利率要看自己的信用條件。

開辦費、帳管費怎麼收？總費用年百分率是什麼

開辦費（有的銀行叫帳戶管理費或系統作業費）是辦貸款時付給銀行的費用。金管會規定，費用沒寫進契約就不能收，而且要用固定金額一次收取，不能按月收。

銀行公會彙整的各銀行信貸手續費顯示，開辦費多在 3,000～9,000 元，9,000 元最常見。資料日期是 2025 年 12 月 31 日，另外常見每人 300 元的信用查詢費。

總費用年百分率（APR）是把利息和銀行要求的費用加總，以借款本金換算的年百分率。消費者保護法規定，信用交易的廣告要標示總費用年百分率；金管會也要求銀行寫進信貸契約，沒收手續費也要寫。

總費用年百分率計入與不計入的費用

資料來源：銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準第 6、7 條

總費用年百分率怎麼算？

標準規定用內部報酬率法：找出一個利率，讓實際拿到的錢，等於之後每期還款的現值。

實拿金額＝Σ 每期還款 ÷（1＋i ÷ 12）^期數

• 實拿金額：借款本金減掉開辦費等費用。
• i：四捨五入到小數點後第 2 位，就是總費用年百分率。
• 固定利率又沒有任何費用時：總費用年百分率等於契約利率。

豪享試算：借 50 萬、5 年，一段式和分段式差多少？

假設阿豪借 50 萬元、分 5 年 60 期，用本息平均攤還，比較兩種方案：

一段式與分段式的成本比較

資料來源：本文試算；年金法按月攤還，總費用年百分率依內部報酬率法計算

算式如下：

• A 每月還款：500,000 × 月利率 ÷〔1－（1＋月利率）^－60〕，月利率＝3.5% ÷ 12，結果 9,096 元。
• A 總費用年百分率：實拿 495,000 元，代入上一節公式解出 i＝3.91%。
• B 第 4 期起：用剩餘本金與剩餘 57 期重算，每月 9,185 元。

B 的最低利率比 A 低 1.62 個百分點，但只用 3 期。5 年下來，B 的利息加開辦費多 8,012 元。

最不利情況：升息、提前清償與代辦費

• 升息：B 第 4 期起若是機動利率，第 13 期起升到 5.0%，每月還款變成 9,368 元。總利息多 8,791 元，總費用年百分率升到 5.16%。
• 提前清償：B 若約定 2 年限制清償期間，第 6 期繳完就全部還清，要付違約金 13,597 元。總費用年百分率變成 12.30%，算法見下一節。
• 代辦費：A 若另外付代辦業者 5 萬元，實際成本換算是 8.34%。銀行揭露的總費用年百分率不含代辦費。

提前清償違約金怎麼算？綁約期要看什麼

綁約期在契約上叫「限制清償期間」。應記載事項規定，銀行要提供兩種方案讓你選：

資料來源：消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項第 4、5 點，銀行公會會員授信準則第 9 條

• 不能收違約金：借款人死亡或重大傷殘並取得證明、銀行主動要求還款，或沒有用個別磋商條款約定。
• 購車貸款：限制清償期間不得超過 3 年。
• 利率超過 12%：民法規定滿 1 年後可以隨時還本金，只要 1 個月前通知，契約不能排除。

豪享試算：B 方案提前還清要付多少？

假設 B 約定 2 年限制清償期間：第 1～12 個月提前清償，按清償本金收 3%；第 13～24 個月收 2%。

B 方案提前清償的成本

資料來源：本文試算；違約金比例為假設，實際依契約

越早還清，開辦費和違約金攤在越短的期間，換算的年百分率越高。A 沒有限制清償期間，第 6 期後還清的總費用年百分率是 5.61%。

銀行車貸、汽車分期、以車借款差在哪？

車貸都以車輛當擔保，差在借錢給你的是誰，以及擔保怎麼設定。依動產擔保交易法，車輛的擔保有兩種方式：

• 動產抵押：車子由你使用，債權人登記抵押權；繳不出來時，債權人可以占有車子並拍賣。
• 附條件買賣：你先開走車，付清約定的價款後才取得所有權；繳不出來時，賣方可以取回車子。

車貸三種管道比較

資料來源：動產擔保交易法第 15、26、28、29 條，個人購車貸款定型化契約應記載及不得記載事項，消費者保護法第 21 條，民法第 205 條

銀行辦理個人購車貸款，不得要求連帶保證人，也不得限定你只能向特定保險公司投保。

汽車分期屬於分期付款買賣，契約要寫明頭期款、分期總價與現金價的差額，以及利率。沒寫利率時，按現金價年利率 5% 計算；沒寫頭期款或價差，你只要付現金價。

豪享試算：零利率分期和付現折扣怎麼比？

假設阿豪買一台分期價 100 萬元的車，頭期 20 萬元，其餘 80 萬元零利率分 60 期，每期 13,333 元。如果付現可以折到 95 萬元，實際借到的只有 75 萬元。

用 75 萬元換 60 期、每期 13,333 元，換算的總費用年百分率約 2.57%。零利率的成本，藏在付現折扣裡。

同一台車改用銀行車貸，借 80 萬元、年利率 3%、開辦費 5,000 元，每月還 14,375 元。5 年總利息 62,497 元，總費用年百分率 3.25%。

權利車是什麼？

權利車是俗稱，指還有動產擔保登記的車。汽車的動產擔保登記機關是交通部公路總局，可委任監理機關代辦。登記後會公開在統一線上登記及公示網站，可以用債務人姓名查詢。

買中古車前要先查。有登記的擔保可以對抗第三人，債權人可以追回車子，買方再向原車主或賣方請求賠償。

信貸、車貸繳不出來會怎樣？

逾期後會依序產生遲延利息與違約金、催收與聯徵紀錄；車貸還可能被取回車輛。

1. 遲延利息與違約金：逾期 6 個月內，違約金按原利率的 10% 計算，超過 6 個月按 20%，每次違約最多收 9 期。
2. 催收：銀行委外催收前，要先書面通知你受委託機構名稱與催收金額。
3. 全部到期：依加速條款視為到期後，銀行可以用你在該行的存款抵銷債務。
4. 聯徵紀錄：逾期、催收與呆帳紀錄，清償後仍揭露 3 年；呆帳最長自轉銷日起揭露 5 年。

資料來源：消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項第 7、9、12 點，聯徵中心常見問答

以 A 方案為例，第 12 期繳完後停繳，剩餘本金 406,865 元。若依契約的加速條款視為全部到期，這筆錢要一次清償，不再是每月 9,096 元。

車子被取回後還要還錢嗎？

要看拍賣價。動產抵押的債權人占有車子，要在 3 日前通知；占有後 30 日內公開拍賣，賣得的錢先抵費用、再抵利息、最後抵本金，不足額可以繼續追償。

假設阿豪用上面的銀行車貸，第 24 期繳完後停繳，剩餘本金 494,304 元。車子拍賣得 35 萬元、費用 2 萬元，本金至少還欠 164,304 元。

附條件買賣更不利。賣方取回車子後 30 日內沒有再出賣，你也沒有在 10 日內書面請求再出賣，已付的價款不必返還。

債務協商與前置協商的流程，見信用卡循環利息怎麼算。

貸款代辦與高利貸有什麼風險？

金管會說明，銀行放款以你的信用評估為準，不會因為有沒有中間介紹人而不同。透過代辦業者可能多付費用，也可能遇到詐騙或個人資料被不當利用。

• 銀行不受理代辦案件：金管會多次函請金融機構不得受理代辦業者轉來的貸款，也禁止職員私下受理。
• 免費諮詢：銀行公會設有貸款免費諮詢專區與專線 02-8596-2345；懷疑是詐騙，可撥 165 反詐騙諮詢專線。
• 民間借貸的利率上限：民法規定，約定利率超過年利率 16% 的部分無效，也不能用折扣等方法多拿利益。
• 重利罪：趁人急迫借錢並收取顯不相當的重利，可處 3 年以下有期徒刑；重利包括手續費、違約金等費用。

假設借 10 萬元、約定月息 2%，一年利息 2.4 萬元，換算年利率 24%。超過 16% 的部分，也就是 8,000 元的約定無效。

信貸、車貸常見誤解

• 「最低利率 1.88% 就是借款利率」：分段式的低利率只用在前幾期，比較成本要看總費用年百分率。
• 「22 倍是銀行一定會借的額度」：22 倍是上限，銀行可以核得更低。
• 「零利率分期沒有成本」：要和付現折扣比較；金管會也規定銀行不得以零利率行銷信貸。
• 「還清後聯徵就沒有紀錄」：逾期紀錄清償後仍揭露 3 年，銀行內部的資料庫也可能保留。

常見問題

Q1：信貸可以拿來投資股票嗎？

信貸要靠薪資等所得還款，股價下跌時，每月還款金額也不會變。借錢投資會放大虧損，風險見股票新手常犯的7個錯誤。

Q2：自己的信用報告和評分怎麼查？

向聯徵中心申請，書面查詢與線上查閱每年各有 1 次免費。第 2 次起，書面每份 100 元、線上每份 80 元；本人查詢不影響評分。

Q3：只提前還一部分本金，也要付違約金嗎？

看契約。限制清償期間的條款，要寫明是提前「清償本金」「清償全部本金」或「結清帳戶」才收違約金；無限制清償期間則隨時可還。

Q4：車貸繳清後要做什麼？

向債權人書面請求清償證明，債權人應在收到請求後 10 日內出具。再憑證明向登記機關註銷動產擔保登記，註銷不收規費。

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